Un nuovo articolo su Oxford Open Economics, pubblicato dalla Oxford University Press, indica che, mentre i servizi finanziari digitali sono spesso proposti come un veicolo per ridurre le disuguaglianze, i costi e le barriere infrastrutturali per l’accesso ai telefoni cellulari possono amplificare le disparità economiche tra le donne nei paesi in via di sviluppo.
Ricerche precedenti hanno suggerito che i servizi finanziari digitali hanno il potenziale per migliorare l’accesso al denaro e quindi ridurre le disuguaglianze di reddito. Durante la pandemia di COVID-19, molti governi sono passati al denaro mobile o ai pagamenti digitali. Il governo del Ruanda ha aumentato l’uso dei trasferimenti di denaro digitali. Il Senegal ha ampliato l’uso del denaro mobile e ridotto le tariffe per questi servizi. Il Ghana ora offre trasferimenti di denaro tramite piattaforme mobili di denaro.
Ma chi partecipa a questi programmi e se hanno il potenziale per raggiungere i più vulnerabili dipende dalla distribuzione dei servizi finanziari digitali. Questo documento affronta questo argomento studiando come l’infrastruttura fisica e la qualità della rete di telefonia mobile, nonché le caratteristiche individuali come l’istruzione, influiscono sulla capacità di accedere e utilizzare tali servizi.
Utilizzando le indagini demografiche e sanitarie e diversi database geocodificati in Nepal, Filippine, Senegal e Tanzania, questo documento ha esplorato la distribuzione dell’uso della finanza digitale tra le donne e le sue infrastrutture abilitanti, comprese le torri dei telefoni cellulari, rispetto alla finanza tradizionale. Il programma di indagini demografiche e sanitarie, amministrato dall’Agenzia degli Stati Uniti per lo sviluppo internazionale, è un insieme di indagini trasversali progettate per rappresentare le popolazioni dei paesi. Sebbene principalmente un sondaggio sulla salute delle donne, la versione 2016 del programma contiene domande che chiedevano agli intervistati se avessero un conto in banca e se usassero i loro telefoni cellulari per transazioni finanziarie.
I risultati indicano che le stesse disuguaglianze alla base della finanza tradizionale possono avere gravi conseguenze per l’accesso ai servizi finanziari digitali. Vivere nei centri urbani è positivamente associato sia alla finanza tradizionale che all’uso digitale ed è significativo nelle Filippine, in Senegal e in Tanzania. Questi risultati suggeriscono che le donne che vivono nelle aree urbane hanno il 3,4-15,7% in più di probabilità di utilizzare la finanza tradizionale e lo 0,4-13% in più di probabilità di utilizzare i servizi finanziari digitali.
In tutti i paesi presi in esame, le disuguaglianze nella ricchezza e nell’istruzione sono presenti anche nell’uso del mobile banking in misura ancora più forte che nella finanza tradizionale. In tutti i paesi, una maggiore ricchezza è fortemente associata a una maggiore probabilità di utilizzo del telefono cellulare. Quelli nel quintile di ricchezza più ricco hanno il 9,3-27,2% in più di probabilità di possedere un telefono cellulare. Ad esempio, in Tanzania, anche i telefoni cellulari più economici disponibili costeranno il 5% del reddito annuo per coloro che si trovano nel quintile più basso della distribuzione della ricchezza, anche prima di pagare un piano di telefonia mobile. I costi per l’accesso alla banda larga sono ancora più elevati: in Nepal, Filippine, Senegal e Tanzania, un gigabyte di banda larga mobile costa rispettivamente il 9,1%, il 3,8%, il 10,2% e l’8,7% del reddito medio mensile. Inoltre, è significativo anche l’effetto marginale medio associato a un anno di istruzione,
Questa analisi rileva che l’uso del mobile banking è ancora molto diseguale e che le infrastrutture fisiche rilevanti come le torri di telefonia mobile seguono gli stessi schemi delle istituzioni finanziarie tradizionali. Sembra quindi che il mobile banking possa ancora lasciare grandi disuguaglianze nell’accesso ai servizi finanziari tra le donne nei paesi in via di sviluppo.
“Le tecnologie digitali sono molto promettenti per migliorare il modo in cui accediamo ai servizi finanziari”, ha affermato l’autrice del documento, Laura Caron. “Tuttavia, dobbiamo assicurarci che ci sia l’infrastruttura adeguata affinché funzioni. Dobbiamo anche sostenere l’alfabetizzazione digitale e lavorare per rendere le tecnologie digitali accessibili se speriamo di raggiungere coloro che sono stati esclusi dalla finanza tradizionale. Le nuove tecnologie da sole non risolveranno il problema della disuguaglianza se non ci assicuriamo che le persone vi abbiano accesso».
Il documento, “Empty Digital Wallets: New Technologies and Old Inequalities in Digital Financial Services Among Women”, è disponibile (a mezzanotte del 1 marzo 2022) all’indirizzo: https://academic.oup.com/ooec/article-lookup/ doi/10.1093/ooec/odac001.
